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二:当风险来临时,你的保险能顺利赔偿吗?
发表时间:2012-06-29 点击数:1624次 字数:
  (长篇纪实报告文学,如有雷同,纯属巧合)
  
  自上个世纪九十年代初叶,友邦保险将寿险营销员制度引入中国市场以来的二十年间,仅以中国最大的寿险公司——中国人寿为例,该公司的个险营销业务自1996年的11.2亿元,迅速发展到2010年的1400多亿元,销售队伍由不到6万人发展到现在的70.7万人(2011年的数据)。截止2011年上半年,我国已有财产险公司55家,其中中资35家,外资20家;人身险公司61家,其中中资34家,外资27家;养老保险公司5家;再保险公司7家。面对数发百计如此众多的保险公司,城乡居民尤其是城镇居民不知道保险为何物的恐怕已寥寥无几,是否应当有一份保险,以备自己的不时之需,似乎也已经不用再花大力气来进行说明了。
  那么,当风险来临时,你的保险能顺利帮助自己渡过难关吗?
  以下是发生在某家大型寿险公司客户服务中心的一则真实案例。
  一位白发苍苍的老奶奶某日来到该公司客户服务中心,要求将手头的一份养老保险退掉,并请求归还二年来所缴纳的保险费二万元,其理由是这份保险是自己的儿子——一位单身父亲替孙子买的二十年缴费期限的养老保险,如今儿子因为车祸不治而去世,她微薄的收入根本无法再替孙子缴下去。当听客户服务中心的人员告诉她,退保非但没有利息,却只能拿到几千元的退保金时,老奶奶当即哭晕瘫到在客服中心,她始终没有弄明白:为什么二万元钱放在保险公司二年非但没有利息,怎么连本金都无法退回?
  我们也经常会听到身边的同事沾沾自喜地告诉别人,当年幸巧给儿子买到了高利率的“潇洒明天”保险,现在想买还买不到,只是买得太少了,每份每三年只有一千元返还,儿子拿不到多少钱?同样在保险公司的客户服务中心,经常遇到购买了银行保险的客户要求退还所交保费的事情,其理由是当初业务员承诺,有宣传折页白纸黑字告诉客户“三年超定期、五年超国债”的说明,如今满期给付远不如银行的利率。
  没有保险的时候,都说该拥有保险,有了保险以后,却远远没有想像的那样能在危难之处显身手。保险究竟怎么啦?
  保险在此特指商业保险。一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。
  从经济角度来看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险,实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。而保险人由于集中了大量同质风险,所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额,并据此制定保险费率,通过向所有投保人收取保险费建立保险基金,来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。
  从法律角度来看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排,同意提供损失赔偿的一方是保险人,接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务,换取保险人为其提供保险经济保障(赔偿或给付)的权利,这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。
  《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)将保险的定义表述为:“保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。
  保险条款一直以来以晦涩难懂著称。在此我们有必要明确几个保险术语的通俗概念:投保人就是支付保险费的人,如上文中老奶奶的儿子;被保险人是保险合同保障的对象,上文中老奶奶的孙子;受益人则是享有保险金请求权的人,如果未填则法定;保险人即商业保险公司。正因为国民对这几个最基本的保险术语都没有弄清楚,实际上保险公司在销售过程中也没有向客户交待清楚,由此而引发的各家保险公司客户服务中心的退保场景屡见不鲜。
  据《21世纪经济报道》2012年5月4日的报道:根据各保险公司一季度季报反映的一组数据表明:退保居高不下。
  季报以及保险公司公开财报显示,今年一季度四家上市的人寿保险公司中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险保费收入分别为1137.52亿元、484.38亿元、320.77亿和350.76亿,新华保险和平安寿险分别同比增长16%和1.7%,中国人寿和太保寿险分别同比下降7.5%和0.7%。
  较之2011年末,保险公司虽然同样面临保费下滑压力,但均实现同比增长。一些公司曾预测今年将有好转,但一季度保费的下滑态势似乎难以遏止,记者掌握的2012年前两月同业交流数据显示,银保下滑仍是“祸根”。
  市场资金面紧张及其他金融产品冲击等,是2011年以来寿险增长放缓的重要原因。而伴随保费增长欲振乏力而生的,还有高居不下的退保率。
  季报显示,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险一季度退保金分别为99.16亿元、12.6亿元、32.02亿元和47.41亿元,合计191亿元,同比增加21.27%、19.89%、96%和56.4%。
  退保问题并非今年初现,2011年4家上市险企退保金额合计达到655.69亿元,但是今年一季度的合计退保金额已经占到去年全年合计的近三成。
  其中,银保渠道分红险占比过高,颇依赖投资收益表现的分红险吸引力日渐下降,加上银行保险渠道长期累积的销售误导等问题,合力推动了退保的攀升。
  多位分析师认为,寿险保费是投资收益的滞后指标,目前银保发展瓶颈是由于过去两年投资收益率太低,产品没有竞争力,但这一态势有望随着保险公司投资收益率的提升而得到改善,尤其是二季度后有望逐步回暖。
  但是,依赖投资收益表现显然不是保险增长的长久之计,调整产品结构、真正回归保障,才是保险持久发展之道。“现在保险公司仍在跑马圈地阶段,也许再过3至5年,银保渠道销售模式会发生大的变化。”一家保险公司上海地区负责人表示。
  对于退保金居高不下的现状,各大上市保险公司给出了不同角度的解释。中国人寿解释为主要原因是受业务规模增长、加息、市场资金面紧张及其他金融产品冲击等因素影响。中国平安解释为与2010年相比,某些分红险产品的退保金增加。中国太保称主要是受本年度股票市场大幅下滑影响,股票和基金买卖价差收入减少及公允价值变动损失。
  新华保险的解释更为明确。该公司表示,退保金的增加主要由于寿险退保金增加所致。寿险退保金的增长主要来自该公司一款于2006年开始大规模销售的分红型两全保险产品,由于该款分红险产品的现金价值在第五年末超过保费本金,同时基于目前国内市场的升息环境,导致部分持有该产品的客户选择在第五年末进行退保,因此2011年以来退保金有所增加。
  5月3日,上证指数收于2440点,震荡上升的资本市场为处于理财产品夹缝中、苦于提升投资收益的保险公司带来些许曙光。不过,对于如何扭转寿险保费下滑困局,保险业仍未找到好的办法。
  4月底已发布完毕的几家上市保险公司一季报显示,中国人寿(601628.SH)、中国太保(601601.SH)、新华保险(601336.SH)实现净利润分别为56.25亿元、6.52亿元、7.68亿元,同比减少29.4%、81.3%、35.7%,中国平安(601318.SH)净赚60.64亿元,同比微增4.3%。
  中国人寿、新华保险均指出,利润下降是由于资本市场波动导致资产减值损失增加。然而,另一个各家公司不愿直言的原因是,寿险业正在经历的增长困局。
  保险公司也坦言的“一款分红险产品的现金价值在第五年末超过保费本金”是退保的直接原因,这就是当年的销售误导所致,自己酿的苦果还得自己吃。这使人不禁要问当初推出这款产品的深层次理由是什么?
  虽说各家保险公司均高举“以客户为中心”的大旗,然而到最终受伤害最深的恰恰是消费者——也即保险客户。
  如何在购买保险产品时不被忽悠?我们首先要对保险的分类有一个大致的了解。
  根据保险标的不同,保险可分为人身保险和财产保险两大类。
  人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后,根据保险合同的规定,保险人(即保险公司)对被保险人(客户)或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难。财产保险广义上讲,是除人身保险外的其他一切险种,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险、车辆保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
  或许有人会说我单位有保险,商业保险对于个人来说并不需要,其实单位购买的叫社会保险,它是强制性的。以“是否以盈利为目标”作为划分标准,保险可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指:在既定的社会政策下,由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费,形成保险基金,用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目标,运行中若出现赤字,国家财政将给予支持。商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以盈利为目标,进行独立经济核算。
  在保监会今年二月公布的2011年保险业经营数据显示,财产险原保险保费收入全年同比增长18.54%,而人身险则同比下跌8.57%。数据显示,2011年我国保险业全年原保险保费收入为1.43万亿元,较2010年同比下降1.3%,其中,财产险受益于商业车险的发力,全年原保险保费收入约为4618亿元,同比上涨幅度达到18.54%;而寿险由于银保新政、银行揽储等因素,全年原保险保费收入约为9721亿元,同比下降8.57%。但无论如何寿险市场比产险市场远高出一倍以上,为此我们还有必要了解寿险的产品种类。
  当被保险人的生命发生了保险事故时,由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担,后来,人寿保险中引进了储蓄的成分,所以对在保险期满时仍然生存的人,保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度,是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说,死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险,我们叫做人身危险。人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
  1、定期人寿保险
  定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,简称“定期寿险”,该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
  2、终身人寿保险
  终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。
  3、生存保险
  生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡,则不能主张收回保险金,亦不能收回已交保险费。
  4、生死两全保险
  定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故,身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
  5、养老保险
  养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满,均可领取保险金,即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力,又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
  人寿保险还应该包括健康险,健康险承保的主要内容有两大类:
  其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用;
  其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
  其中,疾病保险中最重要的是重大疾病保险。重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔,即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病,保险公司立即给予一次性支付保险金额,不存在实报实销情况。
  根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
  巨灾保障
  近年来,持续不断的巨灾成为了人身安全的一大隐患,灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。目前市场上很多寿险产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内,专门的“巨灾险”寿险产品比较罕见,而较常见的是以附加险的形式出现,即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失,给予双重保障。
  面对巨灾风险,首先我们需要做的应该是风险排查,整理一下现有保单,充分了解自己已经拥有的保障,尤其是了解地震,海啸,泥石流,暴雪等巨灾风险是否已经被涵盖,是否存在缺口。应针对现在的保障缺口进行补充,让自己的保障更为全面和充足。汶川地震的人们如果拥有这类保险,那么震后的保险赔偿也是一笔巨额的保障。
  在针对性购买保险产品时,投保人一定要了解清楚产品的保险利益和责任免除,了解清楚了这两项内容,才能使购买的保险产品成为自己实实在在的保障。
  读完这眼花缭乱的一大堆人寿保险产品,我们不难找到本文开头老奶奶所发生的问题症结所在,他儿子不是没有风险意识,也不是没有购买保险产品,而是买错了保险产品。
  对照人寿保险的险种,同样是将自己作为投保人,老奶奶的儿子有三种选择:
  第一, 以儿子(即老奶奶的孙子)为被保险人,购买少儿保险,这种保险具有保费豁免功能。保费豁免功能,对少儿保险来说,非常重要。简单来说,可以理解为:投保人因意外或疾病导致全残或身故,但剩下几年的保费还没有交完,那剩下的不用再交,保险公司帮投保人交,免除他的保费,但被保人的保险利益还继续享受;
  第二, 以自己为被保险人,儿子为受益人,同样是购买长期寿险,一旦自己遇到意外,儿子将接受一笔数额不菲的赔偿金;
  第三, 以儿子为被保险人,购买长期寿险,一旦自己遇到意外,家属无力续交接下来的保费,就只能退保,而退保仅仅能拿到少得可怜的退保金。
  这三种选择中,第一种自然是最佳选择,第三种是最差的选择,但事实恰恰是老奶奶的儿子选择了最差的一种,也是最不利于自己的保险。这是谁之过?
  同理,《潇洒明天》作为一款高复利的产品,在如今的市场上已经绝迹,假如想给子女留下丰厚的积蓄,应该将自己作为被保险人,如此子女在不远的将来就能拿到丰厚的回报,如果将子女作为被保险人,这一回报得到了孙子辈手里才能兑现。
  颇具讽刺意味的是,当我们即将离开这家保险公司时,工作人员正在为一位业务明星捐款。捐款的宣传词是这样写的:某某业务员,入司五年,年年进入销售前五名,拥有客户三百余名,然而无情的病魔袭来,目前每天治病要花费五千元,这对于她的家庭来说不啻是一个沉重的打击,希望大家伸出援助之手,为她奉献一份爱心。
  如此看来,当风险来临时,那怕是保险公司的大牌业务员也不能幸免。“以客户为中心”的保险公司连自己业务员的风险也管不了,那么,客户的风险能规避吗?
  
  (2012/06/29于杭州;未完待续)
  
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作者文集|联系作者|责任编辑:闻鸣轩主
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