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一:风险面前,你准备好了吗?
发表时间:2012-06-27 点击数:1450次 字数:
  背着风险去裸奔
  ——告诉你一个你所不知道的保险秘密
  (长篇纪实报告文学,如有雷同,纯属巧合)
  
  一:风险面前,你准备好了吗?
  “保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,不能算做现代人!”胡适先生的这段话时常被卖保险的人拿来引用。
  然而,老先生只是用文学化的语言谈到了保险的意义,对于保险究竟能起到什么作用他老人家并没有说具体。
  国民对于金融业的三大支柱“银行、证券、保险”的认识程度也是依次递减的。银行业历来是中国金融业中的“大哥大”,即使是“十年动乱”期间,银行业也是金融界一枝独秀的支柱;证券业的火爆起始于改革开放后的上世纪八十年代,当上证指数突破六千点时,证券业着实火了一把,面对一半是天堂、一半是地狱的股票,国民也是周瑜打黄盖——一个愿打一个愿挨;而保险则不同,它是最晚进入国民视野的金融产品,也是国民最不了解的金融产品,对其的消费更是到了吝啬的地步。
  国民对于保险的熟悉程度恐怕非车险莫属。随着汽车进入千家万户,有一项保险已经深入到汽车人家的骨髓——这项保险的全称为机动车交通强制保险(简称交强险),既然是强制的,至少有车一族都知道交强险。这是因为开车的风险远远大于其它行路的风险,但人们在接受车辆交强险的同时,恰恰忽略了对人身保险的重视,试想:所谓交强险是针对车辆而言的财产险,而非针对人身的保险,人都没有了,还要车干吗(这里不是说交强险不重要,只是与人作比较而言)?
  古人云“皮之不存,毛将焉附?”说的就是此理。正是基于对风险的认识不同,当风险来临时中西方人士的命运也会迥然不同。
  2001年9月11日9点前后,随着震耳欲聋的巨响,浓烟弥漫了蔚蓝的天空,纽约世贸中心大楼坍塌,华盛顿五角大楼受损,白宫附近起大火,国会山和国务院大楼附近相继发生炸弹爆炸,美国尽人皆知的“911”报警电话呼救声高潮迭起。根据10月25日美国官方公布的最新数字,国际恐怖组织精心策划的这一袭击事件,已经造成4167人失踪,2000多人惨死在火海和废墟之中,数百亿美元的财产化为灰烬。至2001年10月底,国际评估机构美国标准-浦耳氏公司30日表示,保险公司及再保险公司最终将为美国“9•11”恐怖袭击事件赔付约240亿欧元(约合220亿美元)。在9.11事件中共有2998人罹难,这些骇人听闻的人身伤亡和财产损失,大部分要由保险公司赔偿,保险公司涉及的险种将会包罗万象。有经济学家估计,这次事件所造成的直接经济损失大约在四百亿美元左右。对比一下,美国人的直接损失有将近一半获得了保险赔偿。
  同样,我们的邻国日本一直是保险意识比较强的国家,据称人均七张保单,这次灾难(指福岛地震),一份来自国际再保险机构的内部文件称:“据推测,本次地震可能是全球保险和再保险市场史上第二大最昂贵灾难,仅次于卡特里娜飓风。”该份报告综合了日本各损失情况消息以及全球各大主要保险商的保单情况。报告称,日本大地震的保险赔付总额为220亿英镑(折合2336亿元人民币)。
  灾难不可避免,关键在于事先的风险防范措施做得如何,所谓防患于未然,很大程度上就是取决于是否具备一定的风险意识和保障手段。国外发生了风险和灾难,国民第一时间想到的是保险,事实也毋庸置疑地证明了这一点。
  那么,我国的国民在风险降临时,又将是怎样的一种命运呢?
  2008年的汶川地震之后,截止2009年5月10日,保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币,其中,已赔付保险金11.6亿元,预付保险金4.97亿元,结案率96.7%。其中,拉法基瑞安水泥有限公司自己就获赔7.2亿,在印象当中,平安财险还赔了一个直升机1亿元。这样,汶川其余的保险获赔仅仅为8.4亿元。截至2008年7月24日12时,四川汶川地震已确认69197人遇难,374176人受伤,失踪18209人。造成的直接经济损失8451亿元人民币。
  从汶川地震实际获赔比例仅为千分之一这一数据上可以看出,保险在我国国民、企业心中的地位是很低很低的,保险意识很差,甚至几乎为零。百姓如此,有文化的人士又是如何呢?答案是这种风险意识为零的观念,同样也发生在对保险孤陋寡闻的高级知识分子身上。
  2008年元月伊始,中国许多媒体披露了《甬籍作家汪浙成卖手稿救养女》一文。当时文章的内容是这样写的:
  白血病、单身、缺钱,当这三个要素集中到浙江老作家汪浙成的爱女汪泉身上,山穷水尽的汪老这几天盘算着把自己的代表作——获首届全国中篇小说奖的《土壤》手稿向社会拍卖,以筹资拯救爱女渡过难关。
  汪泉目前已经成功进行骨髓移植,但是肺部感染还没有完全控制住,医药费已经花费了80万元,还需要30至40万元。“只要挺过这一关,医生说她就有希望康复了。”汪老说,“我看到了希望,不愿意放弃。如果有好心人愿意收藏我的手稿,请你们帮助我救救我女儿!”
  爱女突患白血病
  2006年底,在单位体检时,浙江大学出版社的编辑汪泉被检出血项指标不佳,当时,汪泉也没在意。但是,不久之后,汪泉总觉得胸闷、乏力,牙龈出血,下午不规则低烧。
  2007年4月,汪泉去省同德医院就诊,医生怀疑她是骨髓异常增生综合征,要求她立即住院。但是,汪泉当时正在编辑一套高校动漫教材以参加动漫节,很有责任心的她一直坚持到动漫节结束,才转到另一家大医院求诊。
  两个月后汪泉的情况更趋恶化。惊异的医生因此要求她立即进行骨髓穿刺检查,这才发现,癌细胞已经达16%。汪泉被确诊为由骨髓异常增生综合征(MBS)转化成急性白血病,立即住院治疗。
  汪泉在进行了两次化疗后,转入北京道培医院——目前国内最好的白血病医院治疗。
  汪泉转入北京道培医院治疗后,院方马上通过台湾的一家骨髓捐献中心找到了骨髓理想配型,并于2007年12月1日为汪泉进行了骨髓移植。
  但是,在骨髓移植的过程中,汪泉的肺部又发生了大面积感染,她陷入了昏迷,医院发出了病危通知书。经过抢救,汪泉脱离了危险,但是目前她肺部的感染还没有得到完全控制,还要靠每天打抗生素来对抗。
  夫人病逝,汪老艰难独撑
  汪泉目前孤身一人。汪泉的妈妈、著名作家温小钰是原浙江文艺出版社的书记、总编。她身患帕金森症8年,最后3年病倒在床上,都是汪老在照顾她,并于1993年去世。
  现在,汪泉唯一的亲人就是爸爸了,在病痛中照顾她的也是老父亲。
  几个月来,70岁的汪老和他的妹妹在北京租了房子照顾汪泉。汪老说,女儿现在神志清醒,精神状态尚好,住在特需病房中,只是生活不能自理,吃饭还需人喂。
  “现在,她的骨髓移植已经成功了,造血干细胞已经开始工作。”汪浙成说,“医生说,只要挺过感染这一关,她就有希望康复!”
  咬着牙坚持下来的汪老现在面临的困境是缺钱。“现在每天仅用抗生素就需要4000多元钱,加上别的药,一天的医药费就是7000多元!”汪浙成愁苦地说。
  由于省外医院所发生的费用省医保都是不负担的,这意味着,汪泉在北京的医疗费用全部都是自费的。在来北京前,浙江大学出版社为汪泉募捐了10万元。“加上我们带来的钱,全都花光了,又抵押了房产,向北京的朋友借了20万,现在一共花了80万了。”汪老说,“医生说,要治好她的病,还缺三四十万元。”
  欲拍手稿以救爱女
  可以说倾家荡产的汪浙成想到了自己唯一的“财产”——获得首届全国中篇小说奖的《土壤》的手稿。
  汪老和妻子合写的《土壤》发表在1980年的《收获》杂志上,是一部在中国很有影响的作品。《土壤》当年获得全国中篇小说奖(鲁迅文学奖的前身),当时《人民日报》、《光明日报》、《文艺报》都发了评论文章,许多知名评论家认为它是“新时期的《青春之歌》”,引起了很大轰动,还拍了电影,被改编成话剧、戏剧、连环画等。在此之前,汪老曾经把自己获得全国第二届中篇小说奖的作品《苦夏》捐献给省图书馆,可以说珍贵的《土壤》手稿已是他仅存的文学财富。
  “我总记得她妈妈临终前对我说,要好好照顾我们的女儿。”汪老说着说着哽咽了,“一想到她,想到我和女儿30多年的父女情,我一定要竭尽全力!”汪老说,社会上有谁希望收藏这部《土壤》手稿的,他可以以拍卖的方式转让给他。
  热心的读者们,不管你是愿意收藏《土壤》手稿,还是愿意伸出慷慨援助之手,请致电0571—85311016,救救一个青春如花的生命吧!
  很显然当风险降临到汪老一家面前时,他们是措手不及的。按常理汪老一家属于事业编制,享有养老和医疗保障,身体健康时并不缺乏钱财,按照他们的收入也许也购买了商业保险,然而,当白血病真的发生在养女身上时,像汪老那样的富裕家庭也是那样的无助,以至于在文人眼里那最后的一点脸面都不要了,请求拍卖或援助。实际上,汪老一家与千千万万个家庭相似,对于保险的意义和功用是茫然不知的。从这个角度而言,汪老尚不如自己的前辈胡适先生那样对保险有那样独到的认识。
  因此,不难理解当国民面对灾难时,首先想到的不是保险,而是国家的援助、国民的捐助,很少考虑自己该为自己做些什么?真正做到未雨绸缪。
  在民间有这样的传说,有啥都可以,就是不要有病。一户勤劳致富的农民好不容易赚足了盖房娶媳妇的钱,却因为家人身患重病,于是抢救、治疗花光了所有的积蓄,甚至举债治疗,末了,人还不一定能抢救回来,家道却从此一落千丈,一蹶不振的事例不胜枚举。要知道大多数人不是像汪浙成那样的名人,会有报刊杂志帮助呼吁请大家捐助的。
  说到此我们有必要正确认识保险与银行、证券的不同。
  保险(尤其是人寿保险)与银行、证券的区别首先在于监管机构的不同。保险的监管机构为保险业监督和管理委员会(简称保监会),银行的监管机构为银行业监督和管理委员会(简称银监会),证券的监管机构为证券业监督和管理委员会(简称证监会);其次在于社会作用不同。保险的作用是国家的稳定器、经济发展的助推器、保障规避社会和家庭风险,简单、安全与中等收益的理财工具。银行的作用是资金的聚散地、国家财富的储存器、社会与个人财富的保险柜、企业个人的融资机构,简单、安全与负收益的理财工具。证券的作用是资金的聚散地、资本的重新分配、企业融资的直接工具,复杂、风险很高与高收益的理财工具。再次在于风险大小不同。保险的风险为零(寿险公司不能破产倒闭);银行风险很小(但银行可以破产倒闭,只是目前不太可能);证券的风险很大(可以倒闭)。第四在于社会地位不同。保险的社会地位最高,其次为银行,证券的社会地位最低。第五在于买卖方式不同。保险以保险合同(受到法律的严格保护)的方式进行买卖;银行以存款和贷款的方式进行“买卖”;证券以股票、基金等形式进行买卖(风险极大)。最后,在于购买比例不同。保险的购买比例为家庭年收入的20%;银行存款比例为家庭年收入的35%-40%;证券投资比例为家庭年收入的10%左右。
  举个通俗的例子:将同样的一万元存入银行,到期拿到的是约定的利息和本金;将其投入股市可能成倍增长,亦可能血本无归;将其购买保险则遭到风险时就可以让其大显身手了。
  当然买保险不是消费,而是把钱从你的左口袋挪到右口袋;买保险也不是为了赚钱,但它是减少意外和疾病损失,转嫁风险的最好方式;保险费是生活费的缩影,便宜的保费代表贫穷的生活,您愿意未来的生活水准打折吗?所以贵的是生活费,不是保险费。
  如果将胡适先生的话说得具体实在些就是保险的作用在于:生——有所备,老——有所养,病——有所医,死——有所留,残——有所靠。保险的意义在于:生活困难时雪中送碳,生活美满时锦上添花。
  对此,周润发曾经对保险作了这样的解释“别的事情是看到了才相信,保险是相信了才看到”。
  当风险来临时,周润发肯定已经准备好了,你准备好了吗?
  (2012/06/27于杭州;未完待续)
  
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作者文集|联系作者|责任编辑:闻鸣轩主
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