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引子:一次偶然的事故改变了许多人的命运
发表时间:2012-06-25 点击数:1553次 字数:
  
  
  人生无常。
  
  2011年7月23日,这原本是一个极其普通的日子,但这个日子却改变了四十条鲜活生活的命运,也改变了四十余户家庭的生活,它再一次应验了“人生无常”这句箴言。它将永远铭刻在中国人民乃至世界人民的心中,请看当时官方媒体的报道:7月23日晚间,北京至福州的D301次列车行驶至温州市双屿路段时,与杭州开往福州的D3115次列车追尾,D301次列车第1至4位脱线,D3115次列车第15、16位脱线,多节车厢从高架桥上掉落。截至目前,该起事故共造成40人死亡,另有约百名伤员仍在院治疗。
  
  忘记过去,就意味着背叛。
  
  再过个把月就是“七.二三”动车事故一周年祭的日子。我们祭奠在那场事故中逝去的人们,我们更关注那四十条鲜活的生命在另一个世界生活是否一切可好?他们的家属是否真正妥善安置了吗?此外还有上百名的伤残者,其赔偿是否到位?……
  
  本文并不是将着眼点放在探讨事故的原因,以及如何防范等方面,而是从生者与死者的善后保障方面作一剖析,告诉人们:那怕是灾难来临,死者长已矣,生者自生存,然而生者却也完全可以有另外一种活法的道理。
  
  濒临过生与死考验的人们,自然最珍惜活着的机会,但是生活在这个世界里必须具备一定的经济基础。试看当时“七.二三”动车事故的赔偿情况吧:
  
  截至8月1日,温州“七.二三”动车事故发生后第9天,在官方已公布的40名罹难者名单中,已有22名遇难者家属签订了赔偿协议,一次性获赔付金额为91.5万元。这个金额,从初始的17.2万、50万一路而至。据“七.二三”甬温线特别重大铁路交通事故善后处置工作组发布的消息,截至8月1日18时,已经有22名遇难者的家属签订了赔偿协议,包括意大利籍的LIGUORIASSUNTA。
  
  为何在赔偿问题上会有前后多次变化呢?其每次出台的赔偿标准的依据又是怎样的呢?我们不妨来瞧一瞧每套方案是如何出笼的吧。
  
  “两套方案的赔偿金额变了,所适用的法律依据也变了,这说明铁路部门处理事故的随意性和不成熟性。”上海大邦律师事务所律师丁金坤认为,“每个赔偿项目都应有法律依据,师出有名。”
  
  17.2万元赔偿金额,还只是一个说法,但并没有列入真正谈判之中。按91.5万元的金额,以及现有罹难者名单上的40人,目前遇难人员赔偿救助总额为3660万元。有家属反映,“七.二三”事故后,7月26日前有人曾透露,事故中死者赔偿可能会最低17.2万元。当时还沉浸在深度沉痛中的家属对此并没有细究。
  
  依据是2007年国务院令第501号《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定,旅客人身伤亡赔偿限额15万元,行李损失赔偿限额2000元。再加上强制保险2万元,如果旅客死亡并未购买商业保险,则只能获赔17.2万元。
  
  “如果伤残严重的,还要赔偿残疾辅助器,这个费用加起来也可能高过91.5万。”“91.5万应该是一个赔偿金比较高的方案,但也还可能存在赔偿不足的情况。”律师丁金坤认为。另外,每个遇难者的“被抚养人生活费”是不同的,所以根据法律,都得“师出有门”。
  
  比如,被抚养人生活费是指扶养小孩到18周岁的费用,扶养老人的费用(最多可计算20年),扶养费标准是2.0992万元/年。据抚养人依法负担的部分计算,91.5万的赔偿方案,对上有老下有小的赔偿可能不足,对没有被抚养人的赔偿则高于法定。
  
  对于这样朝令夕改的赔偿标准,专家又是怎么看待的呢?据新华社消息,记者去年7月29日从“七.二三”事故救援善后总指挥部了解到:经过与事故遇难人员家属具体协商,“七.二三”事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。而确定此次事故赔偿标准的主要文件是《中华人民共和国侵权责任法》。赔偿救助金包括死亡赔偿金,丧葬费及精神抚慰费和一次性救助金。
  
  不过尽管铁路系统的赔偿金额大幅提升91.5万元的赔偿额度,仍然让一些专家摸不着头脑。
  
  “我坚持认为96万应是本次事故赔偿的底线。去年上海火灾赔偿和伊春空难赔偿都是96万元,这不是巧合。两次事故相差3个月,它体现了社会对于生命价值一个基本的判断标准。”中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉记者。
  
  专家中有认为这样的赔偿标准过高了,也有认为太低的,总之七嘴八舌莫衷一是。也就在最后赔偿标准出台的前后,国家公布了对于烈士补偿的标准也只有九十万,这也许是为了让死者家属心理平衡的一种策略,你看烈士的标准也只有九十多万,事故中的死者赔九十多万,也该心安了吧?
  
  从起初的17.2万到50万再到91.5万,有的人在50万的时候已经签约了。据新华网报道,据温州市委、市政府最新消息,甬温线特别重大铁路交通事故遇难者赔偿协商工作取得进展。经过当地善后处理,“5+1”服务小组与与遇难者林焱的家属初步谈妥,赔偿金额50万元。林焱是福建省福州人。这是此次事故中第一个达成的初步赔偿协商结果。
  
  不知道林焱的家属后来得知可以赔偿至91.5万是怎么想的?但至少让旁观者感到:极其严肃的事故赔偿标准俨然如同游戏一般,一方是唇枪舌剑讨价还价,另一方却是据理力争寸土必争,所谓的协调结果仿佛像农贸市场的价格,一天一时一个样。
  
  事故已然发生,千万个假如换不来一个个鲜活的生命。那么,为什么会产生一个个受害的家庭对于赔偿的标准是那样的纠结、那么的不甘、那样的身不由己呢?
  
  其实,只要稍稍变换一种方式,自己和家人的命运就会截然不同。
  
  “七.二三”动车事故的信息一披露,商业保险公司的高管们度过了一个个不眠之夜,他们要求下属在核查一件事情,其内容居然是在那趟火车上有多少乘客是买过意外保险的?
  
  事实的结果像一幕幕惊心动魄的活话剧,让这些高管们那颗悬着的担惊受怕之心终于踏实归于平静。
  
  请看保险公司提供的在本次事故中的赔付数据,这当中鲜有高额的保单赔偿。
  
  截至26日17时中国平安确认“七.二三”动车事故中伤亡客户23人,预计涉及赔付金额84.1万元,人均不到4万元;截至29日上午,太平洋保险确认共有4名客户在“七.二三”交通事故中遇难并已向其中的3名遇难客户的受益人给付保险金75万元,人均也只有25万元;而中国人民保险公司的相关人员告诉记者,本次事故中的乘客中并没有发现人保的客户。
  
  多家第三方保险销售机构告诉记者,乘坐交通工具之前购买意外险的客户并不多。“本次动车追尾,铁道部赔偿91.5万,对于大城市生活的人来说这些钱可能并不够,所以我们建议经常出行的人购买一些商业保险。”第三方保险销售大童网副总经理张焘告诉记者。
  
  据保监会数据:2008年胶济铁路事故的人均保险赔偿仅4.5万多元,购买商业保险的投保人数仅为伤亡人数的1/4左右。
  
  这一结果不禁会使那些高举“以客户为中心”的保险公司大鳄们宽慰呢?还是内疚?当风险来临之时,商业保险公司并没有如人们想像的那样,发挥其保驾护航的作用。
  
  “通过第三方机构买机票还会提醒你附加一份商业保险,但是购买火车票并没有购买意外险的服务;加上大家总感觉地上跑的相对比较安全,所以我几乎没有买过意外险。”一位经常乘坐动车的商务人士告诉记者。
  
  “对于那些经常出行的人或者是出去旅游的人来说,购买意外险都很有必要。很多短期意外险现在都可以通过网络购买,非常方便;并且价钱也并不高,一般10元左右就可以购买一份7—10日内保额达到10万元的保障。”张焘告诉记者。
  
  不过记者发现:正如三大保险公司的数据,本次事故中即便是购买了商业保险的保户得到的赔偿也不多,这其中商业保险公司脱不了干系。
  
  据媒体报道有本次事故中遇难的一名乘客三年前购买的一份分红险累计缴纳3万元的保费,而这次事故中得到的赔付也仅仅为3万元。
  
  张焘告诉记者:“虽然没有看到具体的产品条款,但是可以推断这位投保人很可能购买的是意外身故赔付额度不高的储蓄类的保险。很多长期险也有‘意外身故’的赔偿条款,但是这类保险本质上是储蓄型的保险。它们的收益比银行存款利率要高一些,但是针对意外身故的赔付则不多。”
  
  例如以某保险公司的分红型终身寿险为例,该寿险每年可以取得累积生息3.6%的年化利率进行分红,每年需要缴纳保费5600元,缴纳10年,其间一旦发生身故,可以获得10万元的身故赔付。
  
  而相对于另一款短期意外险,其保障期限为10天,一次性缴纳10元就可以获得10万元的保额。
  
  “所以如果是经常出行的乘客在购买保险时,一定要注意保险意外身故的赔偿额度,选择那些赔偿额度较大的保险。”张焘告诉记者。
  
  事实的情况和高管的说教,似乎都在说明一个道理:风险无处不在无时不在,买一些意外险就可以规避这类风险。此话说得既对,也不全对!
  
  严酷的现实告诉我们一个不争的事实:那就是我们绝大多数人是背着风险去裸奔的。当风险来临时,他们体无完肤只好任人宰割,没有一点讨价还价的余地。
  
  人生无常。要改变自己的命运,从来也不靠神仙皇帝,必须靠我们自己。
  
  似乎有一样东西则可以抵御风险——那就是保险。然而,即便是商业保险公司的高管,其回答也是云山雾罩的,使人不得要领。那么,真正能够保障人们一生平安的保险究竟是怎么一回事呢?
  
  本文试图从被保险人(客户)、保险人(保险公司)和社会这几个层面来一层层揭开保险那神秘的面纱,为我所用!
  
  (未完待续)
  
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